小微商户融资难、融资慢，是制约基层市场主体韧性与扩张的重要因素之一。春节等消费旺季临近时，生鲜、餐饮、日用零售等行业普遍存备货资金需求集中、周转周期短的特点，一旦资金链衔接不畅，容易错失销售窗口期。近期，在铜仁市碧江区金滩商圈经营生鲜超市的商户刘先生，通过工行铜仁分行“两码”数据金融服务，仅用3个工作日便获得20万元普惠贷款，缓解备货与周转压力，折射出当地普惠金融服务方式正在向数据化、线上化加速转型。 从“问题”看，传统小微融资长期面临“三缺”与“三难”：缺有效抵押、缺规范财务报表、缺稳定可验证的经营数据，导致银行难以准确评估风险、难以形成标准化授信模型，进而出现审批链条长、获贷成本高、覆盖面不足等情况。尤其是以现金交易、移动支付为主的小微商户，经营真实但“画像”分散，银行难以用传统方法快速识别优质客户。 从“原因”看，一上，小微商户经营波动性较大，抗风险能力相对有限，金融机构需要更精细的风险识别工具；另一方面，商户经营数据分布在多场景、多平台，信息碎片化使得“可用数据”难以转化为“可授信依据”。因此，谁能更高效地把交易行为、经营能力与还款意愿连接起来，谁就能更好提升普惠金融触达率与可持续性。 从“影响”看，工行铜仁分行于2025年12月创新启动“两码”数据金融服务模式，通过对商户日常收单二维码所沉淀的交易流水、经营频次、客单变化等信息进行综合分析，并结合智能风控手段，为符合条件的小微商户提供纯信用贷款支持，直接降低了抵押依赖与准入门槛。该模式的关键意义在于：以交易数据为纽带，将“看不见的经营能力”转化为“可量化的授信依据”，在风险可控前提下提升审批效率，更好匹配小微商户“短、频、急”的资金需求。数据显示，截至2026年1月10日，该行通过该模式累计发放贷款已超1200万元，资金投向更贴近商圈经营与民生消费链条，对稳定供给、促进就业、活跃市场具有现实支撑作用。 从“对策”看，为推动创新服务落地见效，工行铜仁分行强化组织保障，组建专业客户经理团队，深入核心商圈、专业市场与社区生活圈等小微经济活跃区域开展走访对接，针对不同业态、不同经营周期实施“一户一策”服务，现场指导商户完成申请流程，提升便利度与获得感。同时，对存量优质客户提供便捷“提额”通道，引导其在合规前提下提升融资能力，既增强客户黏性，也有助于实现新增客户拓展与存量客户深耕的协同效应。总体看，这种“线上数据授信+线下精细服务”的组合方式，有利于在扩面与风控之间取得更好的平衡。 从“前景”看，随着移动支付普及与经营数字化水平提升，以交易数据为基础的普惠金融产品仍有较大拓展空间。下一步，若能在合规、安全前提下更优化流程、完善行业模型、丰富应用场景，并持续加强对资金用途与风险变化的动态管理，将有望把服务覆盖从商圈零售延伸至更多生活服务、供应链上下游与县域特色产业，增强金融服务实体经济的精准性与普惠性。对地方而言，更多小微经营主体获得稳定、可预期的融资支持，将有助于增强市场活力、改善营商环境，并推动消费与就业形成良性循环。
小微商户是区域经济的重要力量。工行铜仁分行的创新实践表明，在数字经济时代，金融机构通过挖掘数据价值、创新服务模式，能够有效降低融资门槛，让普惠金融惠及更广泛的市场主体。这种科技赋能的金融创新不仅为小微经营者开辟了新渠道，也为银行业深化普惠金融提供了有益参考。