长期以来,小微企业融资困境是制约实体经济发展的关键瓶颈；由于信息不对称、风险评估成本高、抵押物不足等结构性矛盾,金融机构难以精准识别优质客户,小微企业则面临融资渠道狭窄、成本居高不下的现实困境。青海等西部地区,地理环境特殊、经济结构单一,此问题表现得尤为突出,成为制约区域经济活力的重要因素。 针对上述难题,青海省公共信用信息中心创新推出"五位一体、闭环运行"融资服务模式,将数据要素作为破题关键。该模式的核心在于打破数据孤岛,通过整合政府部门、行业协会、企业主体及金融机构等多维度数据资源,建立起覆盖全省的数据采集与共享机制。在此基础上,中心构建了政府、市场与社会多方协同的数据网络,形成全景式数据生态体系。 技术创新是提升服务效能的重要支撑。青海上研发了融资信用行业大模型,运用先进算法赋能金融决策,开发出符合地方特色的信贷产品,明显增强了风险管控能力与智能服务水平。应用场景层面,数据驱动推动银行业务流程深度再造,实现融资申请"一网通办",审批效率大幅提升,部分贷款产品已可实现秒批秒贷。对经营主体而言,系统提供全息信用画像,使授信评估更加高效精准;对金融机构而言,大数据实验平台的搭建有效降低了业务成本,扩大了服务覆盖范围。 值得关注的是,这项目还通过政策匹配智能体系,实现惠企政策的精准推送与高效落地,提高了政策资源的转化效率。数据要素在多个产业领域实现跨业态复用,促进了数据与金融、产业的深度融合,从根本上改善了小微企业的融资生态环境。目前项目坚持公益属性,未来将探索"公益+市场"的可持续运营模式。 同时,中信银行从全国性商业银行角度切入,针对普惠金融领域长期存在的"覆盖面广、风险可控、商业可持续"三者难以兼顾的困境,构建起"产品创新工厂、智能风控平台、数字运营体系"三大数字化平台,形成了系统化的解决方案。 该行通过建立分层分类的数据要素体系,深度整合内外部数据资源,大幅提升了数据资产的价值转化效率。在数据治理上,推行集约化管理与标准化处理,确保数据质量与使用效率提升。基于场景生态的产品创新工厂,使业务迭代周期显著缩短,风控能力与客户服务效率同步提升。目前已推出多款行业领先的线上金融产品,覆盖多元化交易场景,有力支持了实体经济发展。 中信银行的实践还体现在构建多主体价值共创的数据应用生态上。通过持续优化普惠金融服务体系,该行不仅提升了自身服务能力与质量,更带动产业链上下游协同发展,为普惠金融高质量发展探索出可行路径。 从宏观层面看,两家机构的创新实践具有重要示范意义。数据要素作为新型生产要素,其价值释放需要技术创新、制度保障与场景应用的有机结合。青海模式展示了地方政府如何通过数据整合与平台建设,为区域金融服务注入新动能;中信银行则证明了大型金融机构可以通过数字化转型,在商业可持续前提下扩大普惠金融覆盖面。
数字技术正在重构金融基础设施。青海和中信银行的实践表明，解决小微企业融资难需要政府推动数据流通和市场创新服务相结合。这种政银协同的创新模式或将重塑金融服务实体经济的方式。（完）