随着数据要素加速向资产转化，信用体系在经济治理中的作用愈发重要；个人信用作为连接个人、金融机构与经营主体的关键纽带，其合规流通与多场景应用直接影响金融服务效率和民生体验。1月29日，浙江省信用中心、浙江大学经济学院与钱塘征信有限公司联合发布《个人信用经济发展报告（2026）》，系统研究"信用即资产"模式，为行业规范发展提供参考。 问题：供需矛盾亟待解决 当前，消费、就业、教育、租赁等场景对个人信用服务的需求快速增长，但供给端存在数据分散、产品同质化、过度依赖事后惩戒等问题。个人信用信息的知情权、选择权及纠错机制也有待完善。如何在提升服务效率的同时保障安全与权益，成为行业规模化发展的核心挑战。 原因：政策与技术双轮驱动 国家推进法治经济和信用经济建设，为数据要素市场化配置指明方向。报告显示，2026年作为"数据要素价值释放年"，政策支持将加速数据资源开发。同时，个人信用服务市场已进入高速增长期，当前年营收超百亿元，预计"十五五"期间规模将达800亿至1000亿元。需求多元化和供给专业化共同推动新业态发展。 影响：机遇与挑战并存 报告首次明确定义"个人信用经济"：以个人信用数据为核心，通过合规流通和多场景应用，为各方提供信用服务的新经济形态。其积极作用包括提升金融风控精度、扩大普惠金融覆盖面，以及在民生领域降低交易成本。但数据安全、隐私保护、算法公平性等问题也需同步解决，要求完善制度规范和技术防护。 对策：构建全周期服务体系 浙江探索"政府+市场"协同模式，在保障安全前提下激活数据价值。钱塘征信作为持牌机构，已获准开展公共数据授权运营。报告提出"双闭环"方案：一是建立"守护-修复-激励"产品体系，推动从惩戒转向正向循环；二是拓展服务至人生全周期，实现动态信用管理。这说明了从"记录信用"到"经营信用"的治理转型。 前景：三大趋势显现 浙江大学汪炜教授指出行业三大趋势：被动记录转向主动管理、信贷场景延伸至全生命周期、滞后惩戒转向正向激励。未来发展的关键在于：健全数据使用规范、提升产品实用性和透明度、加强跨领域协同，形成可复制的实践经验。
个人信用经济是数字时代的重要创新，也是完善市场经济体系的关键举措；浙江的实践表明，只有平衡创新与规范，才能释放信用数据的真正价值，服务民生需求，为高质量发展提供新动力。此探索既是经济转型的突破口，也是社会治理现代化的有益尝试。