问题：在数字人民币试点推进过程中，如何在保持“现金属性”的便捷性与安全性基础上，进一步提升使用黏性、扩大场景覆盖、强化跨境支付能力，成为下一阶段改革的关键议题。
随着社会支付方式加速数字化、跨境贸易与投融资对高效结算需求上升，数字人民币需要从“可用”走向“好用、常用”，并在合规前提下形成更具竞争力的制度与技术安排。
原因：一方面，数字人民币历经多年研发与试点，用户规模、交易规模持续扩大，为制度升级奠定了数据与实践基础。
数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔、金额16.7万亿元；个人钱包开立2.3亿个，单位钱包开立1884万个，体现出较强的市场覆盖与应用潜力。
另一方面，在现行使用逻辑下，钱包余额不计息使其更接近数字形态的现金，便于小额高频支付，但在部分场景中与计息存款等金融产品相比吸引力不足，可能影响长期留存与资金沉淀。
推动钱包余额按活期存款计付利息，有助于顺应公众对资金“可用且有收益”的普遍预期，增强数字人民币在日常账户体系中的可替代性与承载能力。
影响：从支付生态看，计息机制的引入将推动数字人民币由“支付工具”向“基础性账户载体”拓展，促进其在零售消费、公共缴费、政务服务、企业结算等领域的活跃度提升。
对用户而言，计息可降低“放在钱包里不用就没有收益”的机会成本，增强使用意愿；对商户与机构而言，资金周转与对账结算的数字化水平有望进一步提高，相关服务体系也将随之完善。
更重要的是，计息政策将强化数字人民币在全球央行数字货币探索中的制度辨识度。
专家认为，这意味着中国有望成为首个对央行数字货币计息的经济体，政策外溢效应值得关注。
对跨境业务而言，数字人民币相关基础设施建设正在加快成形。
多边央行数字货币桥（mBridge）累计处理跨境支付4047笔，交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额占比约95.3%，显示出其在试验性跨境场景中的高参与度和适配性。
此前，中国人民银行提出“无损、合规和互通”三原则，逐步成为法定数字货币跨境基础设施建设的重要遵循。
2025年9月，数字人民币国际运营中心在上海正式运营，并推出跨境数字支付平台、区块链服务平台及数字资产平台等业务平台，旨在为跨境贸易与投融资便利化提供支撑。
随着国内制度框架与跨境平台协同推进，数字人民币服务实体经济、提升跨境资金结算效率的空间将进一步打开。
对策：为确保计息机制平稳落地，需在制度、技术与风控层面同步发力。
其一，完善管理服务体系和相关金融基础设施建设，明确计息口径、计息频率、会计处理、信息披露等关键规则，增强市场预期稳定性。
其二，强化合规与安全底座，统筹隐私保护与反洗钱、反恐融资等监管要求，确保资金流转可追溯、风险可识别、责任可落实。
其三，推动应用场景扩容增效，围绕民生缴费、交通出行、零售商超、企业供应链结算等高频场景提升体验，鼓励商业银行、支付机构与各类平台在统一标准下开展产品创新与服务优化。
其四，稳步推进跨境互通，继续在“合规、互通”的原则下扩大试点覆盖面，探索与不同司法辖区支付系统的技术对接与规则协调，降低跨境支付成本、缩短到账时间。
前景：从发展趋势看，数字人民币计息政策的实施，将推动其从单一支付属性向更综合的货币功能延展，既有利于提高数字化金融服务质量，也将促进货币发行与流通体系的现代化。
随着新一代计量框架、管理体系、运行机制和生态体系启动实施，数字人民币的制度供给将更为清晰，市场主体参与路径更为明确。
未来，数字人民币在国内有望进一步融入社会经济运行的关键链条，在跨境领域则可能成为提升贸易结算效率、增强支付韧性的重要选项之一。
但同时也应看到，计息引入后对资金结构、银行负债成本、支付市场竞争格局等可能带来边际影响，需要在试点与评估中动态优化政策设计，确保创新与稳定相统一。
数字人民币计息政策的出台,不仅是技术创新的成果,更是金融服务理念的一次深刻变革。
这一举措将推动数字人民币从单纯的支付工具升级为兼具支付和储值功能的综合性数字金融基础设施,为数字经济时代的金融服务模式探索出一条创新路径。
在全球数字货币竞争日趋激烈的背景下,中国的这一制度创新必将为国际金融体系的数字化转型贡献更多智慧和力量。