把银行放贷的需求和助贷机构的资金给结合到一块，这就成了普惠金融的新引擎，也就是大家常说的助贷模式。说白了，助贷机构就是利用自己的特长，帮银行把钱借给需要的人，最后从中收取服务费。以前资金和流量是分开的，现在把它们放到同一条道上，既能解决银行找不到客户的焦虑，也让助贷机构有了合理的收入。北京互联网金融协会给这个模式画了张图，营销、资金、风控这三个方面一起发力，把普惠金融的蛋糕做大了。 说到出钱的一方，银行、保险、信托还有消费金融公司这些持牌主体都在助贷的资金池里。它们有便宜的钱，却找不到愿意借钱的人；而助贷机构手里有海量的客户和本地的风控经验，双方刚好互补。 那些没有牌照的公司通常靠流量和场景赚钱，比如网上商城或者信用卡代偿平台；有放贷牌照的新型银行、消费金融公司自己也能放款，但还是会用助贷的场景和风控来加速。还有些做增信的保险公司或者担保公司，是用保险或保函给贷款“背书”，让银行敢把钱借出去。 未来十年这个市场依然是“C位”。商业银行要转型零售业务，科技成了必须要回答的题目。助贷不光帮银行解决了获客难的问题，还把数据和风控结合起来降低了风险溢价。对于科技公司来说，这也是个监管下的避风港。 下一轮的胜负关键在于这四个方面：能不能一直给银行输送低风险的客户；大数据能不能把坏账率控制住；系统响应速度和审批效率能不能跟得上；市场口碑怎么样。只有这四个条件都满足了，助贷机构才能把“一次性生意”变成“长期饭票”，让普惠金融真正落到实处。