CFN大河2月12日发布的消息，国家金融监督管理总局把2025年四季度银行业的各项监管数据摆到了台面上，这就把各家银行的家底彻底给亮了出来。从数据上看，整个银行业的整体质量稳得很，不良贷款率控制在1.50%，但这也反映出了不同类型银行之间的差距相当大。其中最扎眼的是农村商业银行（简称农商行），这家伙以2.72%的不良贷款率稳稳坐在了“第一把交椅”上，城市商业银行（简称城商行）也不示弱，1.82%的水平紧随其后，这两大区域性中小银行成了目前最让人头疼的问题。 六大类银行的不良率排行榜一出，这局面立马就清晰了：垫底的是外资银行，仅0.97%；股份制商业银行和大型商业银行的水平也差不多，分别是1.21%和1.22%；民营银行1.68%；然后是城商行和农商行。最让人咋舌的是农商行的2.72%，这不仅比银行业1.50%的平均线高出一大截，甚至比外资银行还要高出整整2.8倍。城商行的情况虽然比农商行稍好一些，但同样高出行业平均不少。这两个区域性的银行风险高企，是当前不得不重点防控的对象。 好在最新的情况显示，虽然这两家银行的不良率还在前两名，但它们的压力正在逐渐变小。除了大型商业银行的指标保持不变外，其他各家银行的不良贷款率都有了不同程度的回落。特别是农商行和城商行这两家机构，也都同步实现了下降，说明它们在风险管控方面已经开始见到了效果。 从整个行业的大环境来看，截至2025年四季度末，商业银行的不良贷款余额为3.5万亿元，比上个季度少了241亿元。拨备覆盖率达到了202.21%，贷款拨备率也有3.07%，整体上看风险抵补能力是相当充足的。这就给农商行和城商行化解不良风险提供了一个比较好的外部环境。 仔细琢磨一下这两家银行为什么总是垫底，主要还是因为它们自己的经营特点决定的。农商行的地盘主要在农村和县城，服务的对象大多是涉农企业和小微企业这类抗风险能力较弱的群体。再加上有些县城经济本身就不太景气，信贷资产的风险自然就高了；还有很多农商行的内部管理不够严密，风控技术也比较落后。 城商行的情况也差不多，它们主要服务本地企业和居民，受当地经济波动的影响比较大。有些城商行在以前扩张得太快了，风控管理没能跟上脚步，导致不良贷款越积越多。另外在信贷去抵押化的过程中，还出现了客群逆向选择的情况，也就是那些质量不高的客户把风险推给了银行，这也进一步拉高了整体的不良水平。