近日，一份由江西裕民银行客户经理发布的积分协商通知储户中引发关注。通知称，因监管政策要求需对现有积分活动进行整改，拟终止赫思积分的派发。根据初步协商方案——若储户提前结清5年期存款——银行将按原定3.3%综合收益核算利息，已发放的1.25%积分权益不予追回，剩余部分则按2.05%计算。该方案传出后，在储户群体中迅速引发强烈反应。储户的不满主要来自对合同权益的理解差异。按裕民银行此前的积分规则说明，以10万元起存为例，5年期整存整取定期存款挂牌年利率为2.05%，叠加1.25%的积分权益后，综合年利率可达3.3%。对不少储户而言，积分并非可有可无的促销“赠品”，而是收益结构的一部分，很多人正是基于这一综合收益预期选择长期存款。如今若权益结构被调整，储户普遍认为这偏离了原先约定，影响了其合理的收益预期。 从行业角度看，这一事件也反映了民营银行揽储模式面临的现实压力。作为2019年开业的“后来者”，裕民银行是江西首家、全国第18家民营银行。受网点、客户基础等因素限制，民营银行在激烈竞争中往往更依赖线上渠道，通过积分叠加、高息返利等方式提高综合收益，成为吸引存款的常见手段。这类做法在一段时期内效果明显，但随着监管趋严，调整压力正在加大。 监管层对对应的做法的态度也更为清晰。博通咨询金融业资深分析师指出，裕民银行拟调整积分规则，与近年来监管部门规范民营银行存款业务的导向一致。监管已明确禁止通过返还现金、赠送实物等方式不当吸收存款，而积分兑换实物在效果上容易形成变相提高存款收益的结果。此次整改也从侧面反映出，对变相高息揽储的排查和规范仍在推进。 法律专业人士同样提示风险。北京寻真律师事务所律师认为，积分营销可能触及多类监管红线，包括变相高息揽储、违规异地吸储，以及通过“白名单”等机制造成差异化待遇等，均可能引发监管处罚。因此，民营银行需要在合规要求与市场竞争之间重新寻找平衡。 目前，裕民银行上表示该方案仍处于协商阶段，并非正式通知。该行客服人员称，尚未收到关于停止派发积分的正式安排，如后续形成具体方案将致电告知客户。这意味着银行在推进合规整改的同时，也在尝试与储户沟通，寻求在监管要求与客户权益之间的折中路径。
裕民银行的积分争议折射出金融市场化进程中效率与公平之间的张力；如何在治理金融乱象的同时更好保障储户权益，如何引导中小银行实现合规与可持续发展，仍需监管、机构与消费者共同探索。这场风波不仅影响一家银行的口碑，也为民营银行未来的经营方式提出了更现实的课题。