重庆有个50岁的阿姨，她打算2026年2月正式退休。在办完手续之前，她的个人账户里存了整整11.6万元，这个数字具体到小数点后是116753.95元。社保局算下来，她每个月能拿到2628.03元的退休金。这笔钱是怎么来的呢？她把个人账户里的钱加上自己工作时缴纳的养老保险，最后就凑成了这2628元。 基础养老金这部分算法比较复杂，得用公式算：退休时上年度的社会平均工资加上她自己历年缴费工资的平均值，然后除以2，再乘以缴费年限和1%。2025年，重庆这边用来算这个数的基数是每个月8240元。阿姨工作期间的缴费基数大概是社平工资的91%，所以她的平均指数就是0.9128。算下来她的指数化月平均工资是8240乘以0.9128，等于7521.47元。 把这些数字代入公式：（8240+7521.47）÷2×25.75×1%，最后得到2029.29元。另一部分是个人账户养老金，这个就简单了，直接拿116753.95元除以国家规定的50岁退休对应的计发月数195个月，大概就是598.74元。这两部分加起来：2029.29加598.74，正好是2628.03元。 因为阿姨是在养老保险制度建立后才参加工作的，所以她没有过渡性养老金。在重庆这个地方来看，这位阿姨的退休金情况怎么样呢？根据一份网上的数据统计显示，重庆有490万退休人员，平均每人每个月拿2987元左右。阿姨拿的2628元比这个平均数稍微低一点。 不过不管怎么说，这笔钱已经超过了重庆现在的最低工资标准2330元，能基本保证生活开支。要想拿得更多些就得看几个硬性指标了。缴费年限就像是个乘数；缴费水平体现在那个平均指数上；个人账户的钱是这些年一分一分攒下来的。 如果阿姨是60岁退休的话，计发月数就变成139个月了。到时候同样多的账户余额能领更多的钱。还有一个变数是每年的“计发基数”，它跟着当地社平工资走。2025年重庆的基数是8240元，比2024年的8160元涨了80元。一般来说退休越晚基数越高。 这笔退休金也不是一成不变的。国家给设定了每年调整的机制。拿2025年重庆的调整方案来说有三部分：定额调整就是所有人都加22.5元；挂钩调整是根据缴费年限和养老金水平两个方面来定的，每满1年加0.65元，还按2024年12月养老金的0.55%再加点；另外还有高龄老人和偏远地区的倾斜政策。 所以说阿姨退休以后的养老金很可能每年都会慢慢涨一涨。不同地方的养老金标准不一样也是正常的事儿。像上海和北京这些发达地区的计发基数早就超过12000元了。这就导致同样的缴费条件下那边的基础养老金要高得多。 城乡居民养老保险的差别更大。2026年全国城乡居民的最低标准是163元一个月，而上海最高能到1555元。这个计算规则把你在职时交的钱和以后领的钱都连在了一起。每一笔缴费记录和每一年的工龄都变成了公式里的一个数字参数。