问题——实体经济尤其小微主体融资“难、慢、贵”仍待破解。
当前，建设金融强国的内在要求，是让金融更有效服务实体经济、提升资源配置效率。
但在现实中，小微企业、个体工商户以及部分外贸型企业普遍存在规模小、缺乏抵押物、经营波动较大、财务信息不完备等特点，导致传统授信方式在风险识别与成本控制上面临掣肘，融资可得性与便利度仍有提升空间。
与此同时，扩内需政策落地、外贸结构调整、产业升级加速，也对金融供给的速度、精度与适配性提出更高要求。
原因——信息不对称与服务成本高，是小微金融的关键堵点。
业内人士认为，小微客群“数量大、分布散、需求急、额度小”的特征，决定了线下尽调与人工审批模式成本较高；加之征信记录不完整、可抵押资产不足，进一步放大了金融机构的风控压力。
如何在合规前提下通过数据与技术提升风险定价能力、降低服务边际成本，成为普惠金融实现可持续发展的核心课题。
影响——数字化普惠拓宽了“首贷”覆盖面，也为稳就业稳经营提供支撑。
作为数字银行探索的代表之一，微众银行以线上化流程与数据风控能力，持续将金融服务延伸至市场“毛细血管”。
据介绍，截至2025年末，该行累计服务个人客户超过4.3亿，小微企业客户超过700万，其中相当比例为首贷户。
相关实践表明，当金融服务能够在更低成本下触达“征信薄、抵押弱”的经营主体，市场活力与韧性有望得到进一步激发，对稳就业、稳预期、稳经营形成支撑。
对策——以产品创新与机制协同提升“敢贷、愿贷、能贷、会贷”能力。
在服务小微企业方面，微众银行推出全线上企业融资产品“微业贷”，以全流程线上化、自动化审批与大数据风控为基础，探索出一条商业可持续的小微服务路径。
数据显示，截至2025年12月末，“微业贷”已覆盖全国30个省、自治区、直辖市，累计申请企业客户超过700万，累计授信客户超过180万户，累计授信金额达1.8万亿元。
值得关注的是，其授信客户中约一半为企业征信白户，8年来累计约39万企业获得首笔企业贷款；授信客户中民营企业占比接近100%，其中超过70%的企业年营业收入在1000万元以下，体现出普惠金融对薄弱环节的覆盖力度。
面向个体工商户等更细分群体，微众银行在2025年进一步延伸服务触角，累计为33万户个体工商户提供授信，并上线“企业+企业主”双授信模式：符合条件的小微企业可获得最高1000万元企业流动资金贷款支持对公经营，同时企业法人可依托个人信用申请最高50万元个人经营贷。
业内分析认为，这类组合式授信有助于在风险可控前提下提升资金周转效率，从“标准化覆盖”向“精细化适配”迈进。
在对接国家战略与产业需求方面，微众银行通过场景化产品与生态协同，推动金融服务与产业链条更紧密衔接。
在“以旧换新”领域，该行与银联商务合作推出“微业贷国补商户专享贷款”，面向家电、3C等行业商户，聚焦补贴政策带来的备货与周转资金压力，探索形成“政策引导、产业联动、金融支撑”的协同模式，并逐步向产业链上下游延伸，增强全链路金融支持能力。
在稳外贸方面，针对小微外贸企业普遍面临的回款周期长、订单碎片化、融资手续繁等问题，微众银行于2025年5月联合中国进出口银行深圳分行、中国信保深圳分公司等机构，推出纯线上外贸融资产品“微贸贷”。
该产品依托“政策性银行+数字银行+信用保险+政府数据平台”的协同机制，实现手机端办理、减少纸质材料、提升放款效率，额度最高可达1000万元，更贴合外贸企业“短、频、急”的资金需求特征，意在缓解企业接单、履约与回款过程中的资金压力。
前景——普惠金融与科技金融融合将成金融高质量发展重要抓手。
多位业内人士认为，未来一段时期，数字化能力将更多体现在“风险识别更前置、授信更精准、服务更均衡”上：一方面，金融机构需在合规框架下强化数据治理与模型可解释性，持续提升风险定价与反欺诈能力；另一方面，应加强与政策性金融、保险增信、产业平台及公共数据体系的协同，形成更稳定的“数据—风控—产品—场景”闭环。
随着扩内需政策持续发力、产业升级步伐加快，围绕科创、制造业升级、外贸新业态等重点领域的普惠金融供给，有望进一步成为培育新质生产力的重要支撑。
金融活则经济活,金融稳则经济稳。
建设金融强国,关键在于让金融更好服务实体经济,让更多市场主体享受到优质金融服务。
微众银行的实践表明,数字技术为破解普惠金融难题开辟了新路径,但技术只是手段,服务实体、防控风险、可持续发展才是根本。
未来,随着数字基础设施不断完善、金融科技持续进步,普惠金融必将在更广范围、更深层次发挥作用,为经济高质量发展注入更强劲动力。
这既需要金融机构的持续创新,也需要政策支持和监管引导,更需要全社会形成支持实体经济发展的合力。