当前正值"十五五"规划开局，推进金融强国建设、发展普惠金融成为重要课题。工行都匀分行以创新金融产品为突破口，推出"商户e贷"，针对长期困扰小微企业的融资难题提出系统性解决方案。 传统信贷体系面临的核心难题在于信息不对称。许多街巷商户、个体工商户虽然经营稳定、现金流充足，但缺乏规范的银行流水记录，难以获得金融机构认可。这种状况导致大量民生经济主体被挡在融资大门之外，制约了基层经济活力的释放。工行都匀分行正是看到了这个痛点，将科技赋能作为突破口。 "商户e贷"作为新一代经营快贷的升级版本，创新性地将二维码收单数据纳入授信模型。这一改进的关键在于，它突破了单一依赖银行流水的传统模式，融合了银联收单、电商平台交易等多维数据源，形成对小微商户更加全面、立体的数字画像。通过大数据分析和人工智能风控模型，系统能够准确评估商户的真实经营状况和还款能力，为缺乏传统信贷记录的个体工商户打开融资之门。 从实际应用效果看，该产品已显示出显著成效。农产品副食批发商王老板曾因囤货资金困难而发愁，通过"商户e贷"获得10万元信用贷款，手机操作十分钟内即完成放款。自2025年12月上线以来的短短三个月时间，工行都匀分行已为182户小微商户提供授信，其中53户成功提款，授信总额达6702万元。这些受益商户涵盖农产品批发零售、水果零售、电商行业、住宿业等多个民生领域，充分反映了金融服务的广覆盖特点。 针对小微经营者资金需求"短、频、急"的特殊性，"商户e贷"在还款方式上进行了灵活设计。产品采用随用随还、按月还息、到期还本的模式，能够快速响应农产品批发商囤货、水果零售商备货、电商店主资金周转等不同场景的融资需求。这种差异化、个性化的金融服务设计，充分考虑了民生行业的经营特点，提高了金融服务的适配度和有效性。 从宏观层面看，工行都匀分行的这一创新举措是落实"十五五"规划、推进金融强国建设的具体体现。国有大行作为金融体系的主力军，有责任有能力在普惠金融领域发挥示范作用。通过科技与数字普惠金融的深度融合，工行都匀分行正在探索一条可持续、可复制的基层金融服务新路径。这不仅有利于激发民生经济的活力，也为地方经济发展提供了新的动能。 展望未来，工行都匀分行表示将继续深化普惠金融实践，围绕"十五五"发展目标做好金融"五篇大文章"，更完善数字化授信体系，扩大产品覆盖面，让普惠金融的活水更加精准地流向街巷烟火、流向民生百业，为实体经济高质量发展提供坚实的金融支撑。
小微商户是城市烟火气的重要载体，也是就业与消费的关键支点。把金融服务延伸到"最后一公里"，既要靠资金投放，更要靠机制创新与风险治理的同步提升。以数据增信、以场景赋能，推动"码上融资"更安全、更可持续，才能让普惠金融真正成为托举民生、夯实高质量发展底盘的长期力量。