近期，金融领域“黑灰产”违法犯罪活动呈现手法翻新、链条分工细化、跨平台跨地域串联等特点，既扰乱市场秩序，也侵蚀金融服务实体经济的质效。
1月23日，金融监管总局、公安部联合公布第二批典型案例，释放持续从严打击、系统治理风险的明确信号。
问题方面，典型案例集中指向多个突出乱象：一是以“代购买房”等民间服务包装非法放贷，规避监管、变相高息牟利，部分行为同时触及非法经营与暴力催收等风险；二是通过虚构经营材料、伪造交易流水等方式骗取金融机构信贷资金，部分团伙以招募“白户”为切入口，组织化实施贷款诈骗、骗取贷款；三是保险领域借“短期退保”“全额退保”噱头诱导投保人，继而实施合同诈骗或以不实承诺牟利；四是非法买卖公民个人信息，为“代理退保”、骗贷等链条提供关键支撑，造成信息安全隐患和次生风险。
原因分析看，“黑灰产”之所以屡禁不止，既有逐利驱动，也与信息不对称、监管套利空间以及部分群众风险识别能力不足有关。
一些不法中介利用消费者对信贷、保险条款理解不深的弱点，通过“包过审”“快速下款”“无条件退保”等话术制造焦虑，诱导签署不利协议；同时，个别环节的资料审核、身份核验、用途穿透等内控短板，为虚构材料、冒名贷款等提供可乘之机。
叠加非法数据交易暗流，为精准“围猎”特定人群、批量化作案提供工具化支持，形成“获客—包装—骗取—变现—洗白”的灰黑链条。
影响层面，这类违法犯罪直接损害消费者财产权益与个人信息安全，易引发纠纷和群体性风险；对金融机构而言，不仅推高信贷风险与经营成本，也可能带来声誉损失和合规压力；从宏观角度看，“黑灰产”通过扭曲资金配置、干扰政策传导，削弱金融支持实体经济的精准性，甚至可能成为区域性金融风险的诱因。
保险“黑灰产”则可能破坏行业正常经营秩序，扰乱退保管理和费率定价，影响市场稳定预期。
对策方面，此次联合发布典型案例，强调以行刑衔接为抓手、以协同治理为路径，具有多重指向：其一，突出“穿透式”打击，既查“表层名目”更究“行为本质”，对非法放贷、骗贷、合同诈骗等依法从严惩治，形成高压震慑；其二，强化部门联动与线索闭环处置，通过信息共享、联合研判、同步取证等机制提升办案效率，推动治理从“事后处置”向“源头防控”延伸；其三，聚焦斩断利益链条，对不法中介、数据黑市、推广渠道等关键节点同步治理，减少“换壳重来”的空间；其四，筑牢信息安全屏障，针对非法购信等行为加大追查力度，推动完善个人信息保护和长效防控机制；其五，推动金融机构、保险机构加强内控与风控，提升客户身份识别、资料核验、用途管理和异常交易监测能力，从制度层面压缩犯罪可乘之机。
前景判断上，随着行政执法与刑事司法衔接进一步深化，跨部门、跨区域协同打击力度持续加大，“黑灰产”生存土壤将被加速压缩。
但也要看到，不法分子可能转向更隐蔽的获客方式和更复杂的资金流转路径。
下一阶段，综合治理仍需在三方面持续发力：一是强化公众金融素养教育和风险提示，减少被误导空间；二是推进数据治理与合规使用，打击非法数据交易链条；三是推动金融机构完善风控模型与反欺诈体系，形成“预警—拦截—处置—追责”的闭环管理。
通过制度建设与依法严打并重，才能在“打击震慑”和“生态净化”之间实现更高水平的统一。
金融安全是国家安全的重要组成部分。
此次典型案例的发布，既彰显了监管部门"零容忍"的坚定态度，也为市场划清了合法经营与违法犯罪的明确界限。
在高质量发展背景下，只有持续完善法治化、市场化、专业化的金融治理体系，才能从根本上铲除"黑灰产"滋生土壤，让金融更好服务实体经济、守护人民群众的"钱袋子"。