今年，国际金价疯长，大家伙儿都在抢金饰品，顺便也让非法黄金生意有了抬头的机会。最近冒出了个叫“黄金分期”的新鲜玩法，号称是0首付、低利率，其实就是个大骗局，是拿消费当幌子的非法放贷。浙江省乐清市检察院通过大数据监督发现，当地一家珠宝店一年里跑了九趟法院申请强制执行文书，这事儿太反常了。一查才知道，这家店把看似普通的买卖合同变成了针对消费者的陷阱。 消费者张先生就是个受害者。他之前被“不看征信、0利息”的广告忽悠了，花高价买了个比市场标价高30%的金手镯。检察官算了笔账，这种“黄金分期”的真实年化利率至少有70%，短时间内就能让张先生背上高额债务。 乐清市检察院第六检察部主任周朝章把这套骗局拆成了五步。第一步是“精准画像”，专门盯着那些征信不好、贷不到款的人。第二步用话术包装，用“0利率”的谎言把人骗进来。第三步是合同陷阱，利用普通消费者不懂法或者贪便宜的心理签了分期合同。第四步很关键，叫“变现缩水”。商家先把标价虚高，等你想变现的时候又按国际金价下浮10元左右回收。最后一步叫“司法洗白”，他们利用之前签的公证债权文书把虚高的债务合法化。 比如商家标价1万元的黄金，消费者可能要掏1.1万元到1.2万元。你要是去卖二手货，折算下来的年化利率高达70%到100%。北京岳成律师事务所的岳屾山说，商家最大的花招就是隐瞒真实利率。他们把高利息拆开算成会员费、服务费或者手续费这些名目。要是所有费用加起来超过了国家规定的LPR的4倍上限，那就属于高利贷了。 除了线下珠宝店搞这套把戏，线上的分期商城也没少害人。有些卖手机、相机或者电商卡的平台根本没金融牌照也敢干这事。岳屾山分析说，这些平台就是利用了消费者急用钱、不懂算利息的弱点来放高利贷。 为了整治这种乱象，国家金融监督管理总局和中国人民银行在3月15日联合发布了新规定。要求贷款机构必须给借款人一张综合融资成本明示表，上面要把利息、分期费这些项目全都列出来。岳屾山建议监管部门要联合起来打击这些套路贷的商家。周朝章也提醒大家买东西的时候要小心了：得先查清楚对方有没有牌照；要算算实际的年化利率有多高；还要看清楚合同到底是买东西还是借钱。如果碰到价格虚高或者还款周期很短的坑赶紧跑路。