在中国快速步入老龄化的背景下，我们有必要正视日本的经验教训。65岁以上的单身老人在2020年就已经达到了738万人，这个数字预计在2050年还会飙升至1084万人。其中接近半数的人每月收入低于生活保障标准线，女性单身老人的相对贫困率更是高达44%左右。 虽然日本老年人在工作时的生涯总收入往往轻松超过1亿日元，甚至男性大学毕业生能达到3亿日元左右，但是这些积蓄并没有给他们带来安稳的晚年。不少人一辈子省吃俭用把钱都投在了房子上，结果却发现房产成了长期的沉重负担。日本从1913年开始征收不动产税，至今已经形成了一套复杂的征税体系。即使房价已经大幅下跌，计税依据依然是每三年评估一次的课税标准额，这导致很多老人每年在税费、物业费和维修费上的开销接近100万日元。 造成这种局面的一个重要原因是养老金体系的现收现付模式。1960年的时候，每11.2个劳动年龄人口养一个老人，到了今天这个比例已经变成了大约2个人养一个老人。按照这个趋势发展下去，到了2045年还会进一步降到1.5个人以下。为了缓解养老金池子越来越吃紧的压力，日本政府多次推迟领取年龄，从最初的55岁提到了65岁，并且还在讨论继续往后延的可能性。 对于没有参加厚生年金的老人来说，他们每个月只能领到基础国民养老金6万8千日元左右，这点钱仅仅够维持基本开销。通货膨胀也在悄悄吞噬着他们的购买力。尽管日本整体通胀不算高，但近十年来物价上涨却很明显。65岁以上退休夫妇的月平均生活开支已经从过去二十年的26万日元左右上升到了近两年的28万日元。 食品和能源价格上涨后，养老金能买到的东西越来越少。很多老人在领到钱后首先要扣除房租、水电和保险费用，剩下用于吃饭的钱通常只有两三万日元。为了节省开支，他们只好买最便宜的面条和蔬菜来省着吃。经济长期停滞也堵住了其他出路。1990年到2024年期间日经指数涨幅只有2.5%，股市回报低得让人失去信心；银行存款从2016年开始进入实质负利率阶段；想投资海外又面临汇率波动风险。 面对这种局面，很多老人晚年不得不重新踏上工作岗位。2025年数据显示65岁以上就业人口达到了930万人并连续增长了21年。这些人大多从事低薪的非正规岗位工作比如超市整理货架或者当保安。在单身老人群体中还有37.8%的人每月收入不到10万日元；35.6%的人完全没有储蓄可依。 这些因素叠加起来把很多老人的生活压得喘不过气来。尽管政府在调整政策试图缓解这种状况但效果有限。目前来看依靠单靠退休金是远远不够的每个人都需要从现在开始为自己的养老做更充分的准备只有这样才能让长寿变成真正的福气而不是负担。