问题——个人账户如何更好服务家庭健康需求 近年来，人口老龄化加剧、慢性病患者增多，家庭成员间的健康风险差异逐步扩大。现行个人账户"只限本人使用"的规定面临新挑战：一些老年家庭成员医疗支出高、负担重，而部分在职职工个人账户结余多、使用频率低。如何在制度框架内盘活资金、增强家庭保障能力，成为职工医保改革的重要课题。职工医保个人账户共济通过授权近亲属使用，为家庭内部互助搭建了制度化通道。 原因——制度完善和信息化驱动共济使用提升 2025年职工医保个人账户共济规模持续扩大，全年共济人次4.64亿、金额687.7亿元。共济方式上，即时调用被绑定人个人账户已成为主渠道，省内共济人次4.63亿、金额680.20亿元，表明依托统一的医保信息平台、结算体系和实名绑定机制，共济门槛明显降低、使用流程更加顺畅。 从地域看，同一统筹区内共济4.21亿人次、金额600.82亿元——占比最高——反映"就近就医、就近结算"仍是主要场景。省内跨统筹区共济4173.51万人次、金额79.38亿元，彰显出省级统筹与结算协同能力的增强。有一点是，医保钱包共济已达112.10万笔、金额7.50亿元，其中跨省共济47.22万笔，表明跨省共济已具备可用规模，制度应用正从"省内可用"向"全国可用"加速迈进。 影响——共济资金流向民生所需，减负和保障同步实现 从用途结构看，共济资金主要用于三类高频刚性支出：用于医疗机构就医个人负担488.38亿元，直接缓解就医压力；用于定点药店个人负担34.32亿元，满足慢性病用药和日常购药需求；用于居民基本医保等个人缴费142.27亿元，有助于保障家庭参保连续性，降低因缴费困难导致的断保风险。 此外，用于长期护理保险个人缴费0.76亿元，虽占比不大，但反映出个人账户在多层次保障体系中的衔接潜力。其他用途14.48亿元则表明在合规框架内仍存在多样化需求。总体而言，共济功能正从"治疗费用补偿"扩展到"全周期健康管理"，使个人账户逐步具备家庭属性和保障属性。 对策——在扩大覆盖和提升质量中守住安全底线 推进共济制度深入实施，需在便民与风控间找到平衡点。一是加快跨省共济规则统一和系统互认，推动更多地区实现"跨省授权、即时结算、信息可追溯"，减少群众垫付和往返奔波；二是优化绑定授权和资金使用提示，提升操作易理解性，特别要为老年群体完善适老化服务和线下支持；三是强化合规管理和风险预警，对异常频次、异常金额、非合规场景等建立预警处置机制，严防套现、冒用等违规行为；四是完善政策解释和服务供给，明确使用范围和办理路径，推动医疗机构、药店、经办机构形成合力，确保参保人"能用、会用、放心用"。 前景——跨省共济加速有望释放更大制度效应 从现有数据看，共济已形成较大规模的现实需求基础，应用场景不断拓展。随着全国医保信息平台互联互通深化、异地结算服务能力提升，跨省共济的覆盖范围和使用频次有望更扩大。可以预期，个人账户共济将与门诊保障改革、慢性病长期处方、长期护理保险等制度相互协同，推动"个人账户资金"更多转化为"家庭健康金"，既提升群众获得感，也为医保治理现代化积累实践经验。
职工医保个人账户共济规模的扩大和使用方式的创新，见证了我国医保制度改革的深化；从省内共济到跨省共济，从传统调用到数字钱包，这些创新都指向同一方向——让医保更贴近生活、更加有效。随着制度继续完善、技术不断升级、参保人认知深化，个人账户共济必将成为家庭医疗保障的重要支撑，为构建更加公平高效的医疗保障体系做出更大贡献。