贷款五级分类，就像是一把银行用来量贷款好坏的尺子。银行把贷款分成五个等级，从低到高，每一个等级对应不同的风险等级。正常、关注、次级、可疑和损失这五个级别，都代表了不同程度的风险。后三类被称作不良贷款，一旦贷款被划入这个范畴，回收的可能性就大大降低了。 正常类贷款是银行最满意的状态。借款人经营稳定，现金流和利润都不错，信用记录良好，从来没有逾期还款的情况。公司股权、高管还有组织结构都没有变化，担保也很齐全。银行对这些贷款完全不用担心，觉得风险非常低。 关注类贷款是表面上没问题，但实际上有隐患。利息还没有逾期，但是借款人可能正在借新还旧或者挪用贷款资金。还有可能在其他银行出现了还款问题，或者担保人的财务状况出现了问题。如果这些问题不解决的话，就有可能变成次级类贷款。 次级类贷款就意味着风险已经显现出来了。银行无法仅靠借款人的收入来覆盖利息和本金了，需要动用担保物来解决问题。利息逾期90天以上时就会被归类为次级类贷款，这个时候损失率已经锁定在60%以内了。银行这个时候需要准备好控制损失了。 可疑类贷款就更严重了，这个时候清收人员已经进场进行催收工作了。公司可能已经资不抵债、持续亏损，现金流也枯竭了。银行需要组建清收组进行重组、兼并或拍卖抵押物等法律程序来解决问题。这个时候的损失率被锁定在90%以内，剩下的10%是运气比较好才能收回的钱。 损失类贷款几乎没有希望了，这部分资金银行只能认栽并核销坏账处理掉。公司可能已经破产、撤销或者名存实亡了。担保人同样也没有财产可以用于偿还债务，法院裁定终结执行后收回本息的可能性低于10%。——THE END---