北京互联网金融协会给助贷业务画了个形象，说营销支持、资金支持和风控支持这三驾马车并驾齐驱，一起把普惠金融的蛋糕做大。助贷这事儿说白了，就是助贷机构用自己拿手的获客、风控和贷后管理本事，把有钱的和需要钱的人给撮合到一块儿，贷款发出去后，助贷机构拿走一笔服务费。因为资金和流量这两块之前一直是分在南北两边的，再加上监管盯得紧，竞争也惨烈，传统金融机构不得不往下面去抢客户。这么一来，把银行、消费金融公司还有小贷公司的钱池子跟助贷机构的流量池引到一条渠里来，就是最顺理成章的解决办法。这既能解决银行找客户难的焦虑，也让助贷机构靠着科技和风控拿到了合理的收入。 这里面的资金主要还是银行、保险、信托、资管、财务公司、小贷公司和消费金融公司这些持牌机构出的。他们手里的钱成本低，但找不到那些下沉市场里的长尾客户；助贷机构手里有海量的流量和本地的风控模型，双方自然就走到一起了。至于助贷机构自己，玩法也不一样。非持牌的比如网上商城、信用卡代偿公司、数据技术公司还有P2P现金贷平台，主要靠流量和场景吃饭；持牌的像民营银行、消费金融公司、互联网小贷公司自己能放款，但通常也借助助贷的场景和风控来提速；还有保险公司、融资担保公司这种增信牌照的机构，就给贷款上把保险或者交保证金，让资金方更放心。 目前常见的助贷模式有五种。一种是持牌机构兜底，自己放款自己担风险，速度最快；一种是非持牌机构直接提供担保保证金；还有就是助贷加上融资性担保公司或者保险公司；也有跟信托计划搭伙的；最后就是用保险或者保函给贷款背书的增信牌照模式。 未来十年助贷还是主流位置。商业银行零售转型越来越难了，金融科技成了必答题。助贷不光帮银行绕开了找客户的高墙，还用数据和风控换来了低风险溢价，成了银行最顺手的外挂工具。对于科技公司来说，这也是个避风港，既能盘活现金流又能攒下优质的资产包。 下一阶段谁能赢就看这四张牌怎么打：能不能持续给银行送低风险客户；能不能用大数据把坏账率压到平均线以下；系统响应快不快、审批准不准直接影响放款量；还有口碑好不好、规不规范、安不安全才能让资金方长期信任你。只有这四样都做好了，助贷机构才能把一次性买卖做成长期饭票，普惠金融也就真的从口号变成了大家身边的日常服务了。