一、问题：医疗费用、职业风险与养老护理压力叠加，基层保障仍需“补短板” 在疾病治疗费用上涨、人口老龄化加速、就业形态多元化背景下，群众面临的风险呈现出“高频小额与低频高额并存”的特征。
一些家庭遭遇重大疾病时现金流承压，小微企业和个体工商户抗风险能力相对薄弱，失能失智老年人的照护缺口也在扩大。
如何以更可负担、更易获得的方式补齐保障短板，成为保险业服务民生的重要考题。
二、原因：需求侧变化与保障体系结构性缺口并存 一方面，慢性病与肿瘤等疾病治疗周期长、费用结构复杂，自费药品与检查支出可能显著增加，传统单一保障难以完全覆盖。
另一方面，家庭小型化导致“独自照护”增多，长期护理需求从家庭内部问题逐步外溢为公共服务议题。
与此同时，新市民、灵活就业人员等群体流动性强、投保渠道分散，若产品设计与服务触达不足，容易出现“想保却保不上、能保但不够用”的现象。
三、影响：保险从经济补偿延伸到社会稳定器，民生获得感成为衡量标尺 来自基层的一线案例折射出普惠保障的现实价值：在广州，个体经营者通过低门槛普惠产品获得手术费用报销，明显减轻自付压力；在物流园区，团体意外方案以“小投入、广覆盖、快理赔”提升员工风险保障水平，帮助企业稳定用工预期；在重大疾病治疗中，城市定制型商业补充医疗保险对高额费用形成补偿，缓解家庭阶段性困境。
对养老端而言，镇江长期护理保险通过失能评估、上门护理等服务供给，让家庭照护从“硬扛”转向“有支撑”，也为完善多层次社会保障体系提供了实践样本。
四、对策：扩面提质并举，做实普惠供给与服务闭环 围绕“保得起、用得上、赔得快”，中国人寿在产品与服务端同步发力：一是以渠道下沉提升可及性，依托覆盖全国、深入县乡村的1.8万个机构和全渠道经营，完善“网点到镇、人员到村、服务到户、线上线下协同”的服务网络。
二是聚焦重点人群精准供给，围绕老年人、妇女儿童、“两新”人群及小微企业等，推出老年专属旅游意外、家政人员意外与疾病、“小微企业”系列等产品方案。
三是以项目化方式承接公共保障需求，截至2025年11月底，公司参与承办200多个大病保险项目、140多个城市定制型商业医疗保险项目，并为小微企业和个体工商户提供约11.2万亿元风险保障，服务覆盖超3200万人次“两新”人群。
伴随总保费突破7000亿元、长期险保单达3.27亿份，保险的“民生账本”在覆盖面与保障强度上同步加厚。
五、前景：从“赔付驱动”走向“预防—保障—服务”一体化，普惠仍是主线 面向未来，普惠保险与养老保障将继续在需求扩张中迭代升级：健康端将更强调费用管理与服务协同，通过城市定制型产品、大病保险等与基本医保形成补充联动；养老端将进一步做强长期护理保险的服务供给和质量管理，推动照护从“可得”向“好得”提升。
随着监管引导、行业转型和数字化运营深化，保险机构需要在风险定价、理赔效率、服务标准与基层触达上持续投入，把“广覆盖”落实到可持续，把“可负担”落实到精细化运营，把“有温度”落实到可验证的服务体验之中。
当保险保障从经济补偿升华为民生守护，金融服务的价值便有了更深刻的诠释。
中国人寿的7000亿元保费不仅是商业成就，更是国有金融机构践行政治性、人民性的生动注脚。
在迈向共同富裕的新征程上，如何让保险温度触达每个社会细胞，这道考题的答案正在基层实践中逐渐清晰。