问题——居家养老已成为多数家庭的现实选择，但对失能老人而言，“在家养老”并不等同于“安全养老”。
跌倒、摔伤等意外风险在居家场景中更易发生，既可能造成二次伤害，也会显著加重家庭照护强度和经济压力。
随着助浴、康复理疗、上门护理等专业服务需求上升，服务过程中的安全与责任问题进一步凸显：一旦发生意外，责任界定、费用承担和后续救济往往成为家庭与服务机构共同担忧的焦点。
原因——风险难以量化、责任边界不清，是制约居家养老高风险服务供给的关键堵点。
一方面，服务机构在入户服务中面临环境复杂、人员身体状况差异大等不确定因素，担心小概率事件引发高额赔付甚至纠纷，导致经营成本抬升、人员流动加快，行业难以稳定扩张。
另一方面，家庭也担心“出了事没人负责”，既担忧服务质量，也担忧自身无力承担可能产生的医疗和照护费用。
供需双方的“后顾之忧”相互叠加，客观上形成市场准入与扩张的隐性门槛，使高风险、强专业的居家服务更难形成规模化、标准化供给。
影响——风险壁垒若长期存在，将对养老服务体系建设带来连锁效应。
其一，专业力量难以进入或不敢深度进入居家养老市场，导致供给不足；其二，服务质量参差不齐，标准化、规范化推进受阻；其三，家庭照护压力持续累积，影响老年人生活质量与家庭稳定；其四，基层养老服务资源被动“救火式”投入，难以实现从事后处置向事前预防的转变。
对一座老龄化程度不断加深的城市而言，如何在居家场景下建立可持续的风险分担机制，已成为完善基本养老服务体系的现实课题。
对策——针对上述痛点，烟台市人大代表、中国人寿保险股份有限公司烟台分公司党委书记、总经理刘彬建议，将发展居家养老失能老年人专属意外伤害保险作为完善养老服务体系的重要抓手，通过保险机制分散风险、明晰责任、稳定预期。
具体建议主要包括三方面： 第一，推动普惠型产品创新供给。
由民政等部门加强引导，鼓励保险机构围绕失能老年人常见意外风险研发专属产品，在保费适度、责任清晰、理赔便捷的原则下，合理覆盖意外身故、伤残、医疗费用、住院津贴等保障责任，以更贴合居家照护场景的设计，提高可及性与可用性。
第二，构建可持续的多元筹资机制。
探索“政府引导、家庭或机构主体、社会参与”的路径：对低保、特困、重点优抚对象等困难群体中的失能老人，可将投保纳入政府购买居家养老服务内容或单独列项，利用财政资金或福彩公益金等予以支持；对普通家庭与服务机构，鼓励自愿投保并形成常态化安排；同时可探索养老服务意外风险互助基金与商业保险相结合的方式，形成多层次风险分担格局，提升体系韧性。
第三，将保险保障嵌入行业规范与服务合同。
在居家养老服务标准制定、政府购买服务合同条款中，可将“为服务对象购买意外险”作为引导性或推荐性规范，推动服务机构把投保作为提升安全管理与化解经营风险的基本配置，从而增强行业整体抗风险能力，并为纠纷处置提供更清晰的机制支撑。
前景——在推进路径上，建议坚持试点先行、稳步推广。
可优先选择“家庭养老床位”等工作基础较好、服务体系相对完善的区市开展试点，围绕投保覆盖率、理赔效率、风险事件处置效果、服务机构参与度等指标进行评估，逐步形成可复制可推广的制度安排。
随着制度成熟，相关保障机制有望与居家适老化改造、上门服务规范、长期护理保障等政策形成协同，推动养老服务从“数量扩张”向“质量提升”、从“被动应对”向“主动预防”转变，最终织密广覆盖、保基本的居家养老风险保障网。
在老龄化加速与家庭结构小型化的双重背景下，破解养老服务的风险困局需要制度设计与市场创新的协同发力。
烟台代表的建议揭示了保险机制在社会治理中的杠杆作用，其试点经验或将为全国完善养老保障体系提供重要参考。
如何通过政策引导激活市场活力，构建政府、企业、家庭共担的风险防控网络，将成为未来养老事业高质量发展的关键命题。