问题——惠民产品被异化，车贷“断供潮”牵出骗贷链条；贷款购车已成为不少家庭的消费选择。为降低购车门槛，部分机构推出无抵押汽车消费贷款，凭信用即可申请，首付比例相对较低、审批也更快。但便利背后，不法分子利用流程特点，将车贷包装成“低风险、高回款”的套现工具。2024年5月，江苏靖江市某银行反映，其2023年三季度办理的44笔车贷中，有38笔在还款1至3期后集中断供，借款人失联。警方循线查明，涉及的业务均指向同一家汽贸公司，单笔贷款多在18万至20万元之间，呈现“同源集中、金额相近、逾期突发”等异常特征。 原因——“自动审批+材料造假+倒卖变现”，多环节合谋实现骗贷。警方调查显示，涉案借款人多为非本地居民，申请材料中所谓“本地工作证明”等存在伪造情形；部分人甚至无驾驶证、无购车需求，却申请贷款购买25万至40万元的中高档车型，明显不合常理。更值得警惕的是车辆流转速度：38辆新车上牌后很快被当作二手车出售，最快2至3天，最长不超过1个月。车辆售出后，借款人随即停止还款；卖车所得并未进入借款人账户，而是全额转入组织者及核心成员账户，形成“贷款到账—购车上牌—快速转卖—资金归集—停供失联”的闭环。 警方介绍，该团伙分工明确：有人负责出资垫付首付款；有人在网络平台发布“寻找无贷款记录人员”“只需签字、日结工资”等信息，面向急需资金、风险意识薄弱的群体招募所谓“白户”；有人伪造材料、指导面签话术并全程“包装”；有人负责联系车源、办理上牌并组织二手车处置；还有人负责资金归集、分赃转账，甚至衍生洗钱等违法链条。两个月内，该团伙在全国招募40余名“白户”，以同类手法多次实施骗贷。 影响——金融机构蒙受损失，参与者背负信用风险，市场秩序受扰。案件造成银行直接经济损失670多万元，并带来连带影响：其一，风险被转嫁到个人，借款人名下形成逾期记录，信用受损并可能承担法律责任；其二，二手车市场遭遇异常车源冲击，正常交易秩序和价格体系易受扰动；其三，金融机构被迫收紧风险偏好，影响真实购车群体的信贷可得性，惠民产品可能因此“门槛更高、额度更低、审核更严”，削弱普惠初衷。2025年2月20日，靖江市人民法院对案件作出一审判决：主犯宫某、张某因贷款诈骗罪获刑四年六个月至十年六个月不等；12名成员因贷款诈骗、骗取贷款、洗钱等罪被判处相应刑罚，其余涉案人员正陆续移送起诉。 对策——从源头识别“异常画像”，推动“人、车、钱、链”协同治理。业内人士认为，遏制此类犯罪需多方共治、前移防线。金融机构层面，应加强对“集中同源业务”“短期批量申请”“异地借款人”“无驾照却购中高档车”等异常特征的识别，优化自动审批阈值和复核触发机制，强化面签真实性核验与材料反欺诈校验，完善资金用途与流向监测，对高风险交易设置冷静期或追加核验。汽车销售与中介机构应压实合规责任，杜绝与骗贷团伙勾连，严禁以“协助包装材料”“代办上牌、快速过户”等方式参与违法链条。监管与执法层面，可更推动金融、公安、市场监管等部门信息共享与联合研判，提升对“新车短期大量转二手”“异常过户频繁”等线索的发现能力，形成打击与预防并重的治理格局。消费者层面，应明确“出借身份办理贷款、明知无偿还能力仍签字”不是“赚快钱”，很可能被卷入犯罪链条，最终出现“钱未到手、债背一身、信用受损”的后果。 前景——便利与安全需动态平衡，普惠金融更要“可得且可控”。随着汽车消费金融产品持续创新，审批提速是趋势，但风控能力必须同步升级。未来一段时期，围绕“低首付、快审批、无抵押”的产品形态，仍可能被不法分子盯上。通过提升反欺诈技术、完善流程管控、加强跨部门数据协作，并加大对灰黑产链条的打击力度，有望将风险控制在可承受范围内，让金融服务回归支持合理消费、服务实体经济的本源。
此次特大车贷诈骗案的侦破，说明了司法机关打击金融犯罪的力度，也为金融机构敲响警钟。在消费信贷快速发展的背景下，只有筑牢风控防线、加强多方协作，才能更有效遏制此类犯罪，维护金融市场稳定运行。