手回保险代理北京分公司的宋岩兴和闫春宇，应邀去了北京广播电视台京津冀之声的直播间，给大家讲清楚健康保险到底是怎么回事。在中国搞多层次医疗保障体系建设的大环境下，商业健康险现在变得越来越重要了。为了帮大家弄明白医保和商业险怎么配合用，怎么科学地搭建家里的医疗保障，两位合伙人就把医保的“起付线、封顶线、自付比例”这三大硬伤讲了个透，还提到医保根本不赔那些自费药和自费项目。 宋老师围绕《用健康保险加固医疗保障防线》这个话题说，医保只能保个基本的东西，要是遇上大额医疗支出，人还是要自己掏不少钱。而商业健康险呢，就是给医保做升级的搭档，它的核心就是用小钱转移大风险。大家得先弄清楚各种健康险的用处，像百万医疗险就是用来对付大额医疗费用的；重大疾病保险呢，是为了给人发一笔钱，弥补收入或者康复的损失；意外伤害保险能cover意外情况；补贴型保险按天发津贴；中高端医疗险主要是为了享受好的医疗资源。 他还特别建议投保最好在健康的时候下手。年轻人核保容易、保费也低，风险还在年轻阶段就得提前规划。普通家庭先买百万医疗险和意外险做基础保障，再根据家里的责任和钱袋子的情况把重疾险加上去。 闫老师则是通过《百万医疗险真能赔到百万吗》这档节目来解析真相。他说那个百万保额只是个理论上限，真正能赔多少还得看有没有过免赔额、符不符合保障范围、能不能接好医保的这三道关。具体能赔的费用包括医保后自费的住院费、特殊门诊费、门诊手术费还有住院前后的门急诊费。 不过有些费用是肯定不会赔的，像护工费、美容整形费还有之前就有的旧病治疗费都在外面。百万医疗险主要就是为了覆盖那种低频但高额的费用。跟重疾险比起来，这两者一个是赔钱看病一个是给固定的钱看病；一个一年期一个长期；一个低概率出事一个符合条件就赔；一个只管医药费一个管疾病全程。 两位老师都强调医保虽然覆盖广但力度有限，商业健康险才是它的好帮手。以后手回保险代理会继续坚守专业诚信的服务理念，做好保险科普和个性化规划，为国家建设多层次医疗保障体系出把力。