有一回我和一个同事，我们俩都是自己缴灵活就业的社保，其实缴费方式不太一样，结果退休后差距就大了。我选的是把60%养老保险加上职工医保全缴进去，而同事只缴100%养老保险，然后把居民医保作为替代。原本我觉得自己这种选择很稳妥，毕竟职工医保只要缴够年限，退休后直接享受终身待遇，报销比例高还有个人账户返钱。但是同事给我算完这笔账后，我有点动摇了。 同事告诉我灵活就业的职工医保一个月的钱差不多够居民医保一年了，压力很大。她把省下的钱全投进养老保险里了。这么做的逻辑是：同样的缴费年限下多缴多得。 比如同样缴20年：你按60%档缴的话，退休金大概就是社会平均工资的60%；她按100%档缴的话，退休金就能达到社会平均工资的100%。算下来每个月能比我多拿好几百块，一年就好几千。 同事觉得居民医保虽然报销比例低些，但真生大病还是能报的，平时小病也花不了多少。所以把职工和居民之间的差价用来提高养老档次更划算。 听了这些我也在纠结：她图的是退休后多拿眼前的钱和压力小；我图的是终身保障和高报销比例。我们俩总钱数差不多只是分配方式不同：我是低养老加高医保；她是高养老加低医保。 那么问题来了：到底哪种搭配更划算？有没有懂行的朋友能帮忙分析一下？