问题：近年来，围绕保险退保的黑灰产活动呈现网络化、链条化趋势；一些不法分子打着“维权”“全额退保”旗号——通过社交平台引流——诱导消费者委托所谓“专业代理”办理退保，进而实施虚假承诺、诱导泄露个人信息、截留挪用退保资金等行为。这类操作既扰乱保险经营秩序，也可能导致消费者保障中断、资金受损、个人信息被倒卖，引发更多连带风险。 原因：一是信息不对称叠加认知误区。部分消费者对保险条款、退保规则及可能产生的损失成本了解不够，容易被“无损退保”“百分百成功”等话术带偏。二是黑产借助互联网传播快、隐蔽性强的特点，通过短视频、群聊、私信等方式精准触达目标人群，降低作案成本。三是一些案件常见“先垫付、后收费”或“签授权、交资料”等套路，诱使消费者未充分了解的情况下交出身份证件、保单信息、银行卡信息等关键资料，为后续诈骗和资金挪用埋下隐患。 影响：对消费者而言，盲目退保可能造成保障空档，重新投保还要面对健康告知、费率上浮甚至拒保等问题；个人信息一旦外泄，可能更引发电信网络诈骗、恶意贷款等风险。对行业而言，黑产以“代理退保”为切口扰乱市场秩序，推高运营与合规成本，损害正规金融机构声誉，影响金融消费者信心与市场稳定。 对策：针对上述风险，中国人寿寿险山西省分公司以数字化手段加强消费者权益保护，探索形成“轻量化、全流程、靶向化”的工作模式，推动风险防范从“事后处置”转向“源头预防+过程管控+持续提醒”。 在“轻量化”风险警示上，公司用更直观、易传播的方式提升公众识骗能力。围绕黑产常见话术和套路，制作短视频、漫画、长图等宣教内容，聚焦“虚假承诺全额退保”“诱导提供验证码与个人信息”“退保资金被截留挪用”等核心风险点，并通过微信公众号及短视频平台定向推送，以短内容实现快速触达。同时，营业网点电子屏、社区数字终端滚动播放风险提示，扩大覆盖范围，提高提示的可见度和记忆点，形成“看得见、听得懂、能转发”的传播链条。 “全流程”闭环防控上，公司将风险提示嵌入业务链条，构建投保前、中、后贯通的防护机制。投保前，完善线上线索征集渠道，公开客服热线等咨询路径，方便消费者遇到可疑“代理”或被诱导时及时核验、快速求助，做到早识别、早提醒。投保中，将“代理退保”风险提示纳入标准流程，通过提示卡等方式明确告知，做到逢单必讲、留痕可溯，推动销售服务更透明、更规范。投保后，依托官方渠道定向推送智能风险提醒，持续强化客户对非法代理与信息保护的警觉，形成覆盖保单全周期的风险防控链条。 “靶向化”精准治理上，公司通过数字协同汇聚共治力量，推动治理从“单点防范”向“多方联动”延伸。一方面，联合社区网格力量，有针对性推送典型案例与防骗要点，把风险提示融入居民日常生活场景；另一方面，主动对接公安部门建立警保联动机制，协同开展反诈宣传与风险提示，提高对违法线索的研判与处置效率。同时，公司依托线上平台开展黑灰产线索征集奖励活动，设立30万元专项奖励，鼓励社会公众通过线上渠道提供有效线索，推动形成群防群治的数字防护网。 前景：业内人士认为，随着数字化渠道成为消费者获取信息和办理业务的重要入口，消费者权益保护也需要前移，并加强闭环管理。将风险提示“产品化”、流程管控“标准化”、联动治理“常态化”，有助于压缩黑产生存空间，也能提升公众金融素养与个人信息保护意识。下一步，对应的工作仍需提升风险识别模型精准度、完善跨部门线索协同、优化便民咨询与申诉通道各上持续推进，逐步形成“技术防控+制度约束+社会共治”的长效机制，更好守护群众保单安全与资金权益。
守护保单安全与资金权益——既需要制度约束与执法打击——也离不开面向公众的长期风险教育和可持续的数字化治理能力。以数字化织密防护网、以协同共治压缩黑产空间，能让消费者在享受便捷服务的同时获得更可靠的安全保障，也为维护健康有序的金融市场环境提供支撑。