咱们可以把信用卡业务看作一个典型的例子，它从之前的快速扩张，已经开始转向精细管理。国家金融监督管理总局官网显示，今年广州银行信用卡中心珠海分中心、东莞分中心这些分支机构都获批停业了。实际上，从去年开始，交通银行、民生银行、广发银行这些机构就已经陆续关闭了旗下部分信用卡分中心。以前大家对信用卡的增量空间都挺有信心的，但现在来看市场基本饱和了。中国人民大学财政金融学院教授高昊宇指出，增量市场基本没什么空间了，现在已经全面转向存量市场。中国人民银行的数据显示，信用卡和借贷合一卡的发卡量从2022年二季度的8.07亿张下滑到了2025年末的6.96亿张。移动互联网普及之后，线上办卡、激活、还款这些操作越来越方便，用户在家里就能搞定，这就把线下分中心依赖的团队推销模式给冲击了。 23岁的职场新人刘星宇表示，她平时购物用分期免息、月付这些互联网金融产品就够了，信用卡的账单日、还款日那些规则感觉挺麻烦的。再加上互联网信用支付产品跟电商平台融合得深，争取了很多年轻人的用户。还有就是利率竞争太激烈了。高昊宇提到，2026年1月银行消费贷产品年化利率普遍维持在3%左右，这个利率已经降到了历史低位。《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确规定禁止把发卡量当成主要考核指标，要求长期睡眠卡不能超过20%。这对那些只看重规模的银行来说是个不小的冲击。 高昊宇还分析说，2026年1月银行消费贷产品年化利率普遍维持在3%左右，在利率下行和财政贴息政策的作用下直接挤压了信用卡高息分期业务的利润空间。财政部发布的通知把信用卡账单分期业务也纳入了支持范围，这就缩小了利差空间。一些银行已经开始转型了，比如农行围绕提振消费推出了很多举措，比如加大消费品以旧换新支持力度，还拓展了“国补”合作覆盖面。2025年上半年农行信用卡消费额突破了1.05万亿元。 首都经济贸易大学统计与数据科学学院副院长沙叶舟表示，信用卡业务是银行零售金融的重要增长点。高昊宇给消费者提了三个建议：一是坚持理性消费，不能过度透支；二是要弄清楚负债成本；三是要珍惜个人信用。